Seguro médico con copago o sin copago: cuál compensa

Un seguro médico con copago compensa si vas al médico unas pocas veces al año: pagas menos de prima y solo pones una cantidad pequeña cada vez que lo usas. El sin copago empieza a salir a cuenta a partir de unas 20 consultas de especialista al año, o con un tratamiento largo de fisioterapia o psicología, que es donde los copagos se disparan.

Esa cifra no es universal, porque cada aseguradora tiene su propia tabla de copagos. Pero el método para calcular tu punto de empate es siempre el mismo y lo puedes hacer en cinco minutos con tu póliza delante. Vamos con ello.

¿Qué es el copago en un seguro médico?

El copago es una cantidad fija que pagas tú cada vez que usas un servicio del seguro: una consulta, un análisis, una sesión de fisio o una visita a urgencias. A cambio, la cuota mensual es más baja que la de un seguro sin copago con las mismas coberturas. Es la misma idea que la franquicia del seguro de coche: menos prima a cambio de pagar algo cuando lo usas.

En la práctica no pagas nada en la consulta. El médico pasa tu tarjeta del seguro por el lector, el acto queda registrado y la aseguradora te carga los copagos del mes en el recibo siguiente, junto con la prima. Por eso mucha gente no sabe cuánto gasta en copagos: solo ve que el recibo de marzo ha salido más alto que el de febrero.

Los importes no se los inventa el médico ni cambian de una clínica a otra. Están en una tabla de copagos que va en las condiciones particulares o en un anexo de la póliza, y la aseguradora puede actualizarla en cada renovación. Si no la tienes localizada, pídela antes de seguir leyendo, porque todo lo que viene depende de ella.

Cuánto se paga por cada consulta

Las cifras varían bastante entre compañías y modalidades. Rastreator agrupa los seguros con copago en tres niveles: copago alto, con primas de 25 a 30 € al mes y copagos de 8 a 30 € por acto; copago medio, de 30 a 45 € al mes y copagos de 4 a 25 €; y copago bajo, de 45 a 65 € al mes y copagos de 1 a 10 €.

Para bajar a un caso concreto, sirve la tabla pública de copagos del seguro de salud del RACC, que tiene varias modalidades. En la intermedia (la que llaman M) los importes son estos:

Fíjate en el patrón, porque se repite en casi todas las pólizas. La consulta de cabecera es barata. Lo que encarece el copago son tres cosas: las pruebas de imagen, las urgencias y, sobre todo, los tratamientos que van por sesiones. Una rehabilitación de rodilla de 20 sesiones son 20 copagos, aunque cada uno parezca poca cosa.

Cuántas visitas hacen falta para que el copago salga caro

Pongamos un adulto de 40 años al que le ofrecen dos versiones del mismo seguro: 55 € al mes sin copago y 35 € al mes con copago. Son precios supuestos para el ejemplo, pero están dentro de los rangos de arriba. Al año, el sin copago cuesta 660 € y el con copago 420 €. La diferencia, 240 €, es el colchón que tienes para gastar en copagos antes de perder dinero.

Con una tabla parecida a la anterior (6 € el médico de cabecera, 12 € el especialista, 8 € un análisis, 40 € una prueba compleja, 30 € urgencias y 6 € la sesión de fisio), esos 240 € dan para 20 consultas de especialista o 40 de medicina general. Muy poca gente sana llega a eso. El problema son los años malos, así que he hecho las cuentas con tres perfiles:

Lo interesante es el perfil del medio. Un año con lesión, resonancia y rehabilitación, que a cualquiera le parece "un año de mucho médico", y el copago todavía gana por poco. Hace falta un uso continuado, de los que se repiten año tras año, para que el sin copago salga a cuenta.

Si haces tu propia cuenta, coge los actos reales del último año. Muchas aseguradoras te dejan ver en su app o en el área de cliente el detalle de los copagos cobrados, y si no, los recibos te dan la suma mes a mes. Es mucho más fiable que tu memoria.

El copago con tope anual cambia las cuentas

Algunas pólizas fijan un máximo de copagos por asegurado y año (la de la tabla anterior, 250 €). A partir de ahí, el resto del año no pagas nada más.

Vuelve al perfil crónico. Sus copagos eran 314 €, pero con un tope de 250 € se quedan en 250 €, y el total pasa a 670 € frente a los 660 € del sin copago. Diez euros de diferencia en el peor caso, y 196 € de ahorro en un año tranquilo. Con un tope así, el copago se convierte casi en una apuesta sin riesgo.

Por eso, entre dos seguros con copago de precio parecido, yo miraría antes el tope que el importe de cada consulta. Y ojo: hay modalidades sin límite, y el tope puede ser por persona o por póliza, que en una familia no es lo mismo.

Cuándo me iría a un seguro sin copago

Hay casos en los que no me lo pensaría. Si tienes una enfermedad crónica con revisiones y analíticas cada pocos meses, o estás en un tratamiento de psicología o de fisioterapia semanal que va para largo, haz la cuenta con los números de tu tabla, porque lo más probable es que el sin copago gane. Con niños pequeños también suele ganar: entre pediatra, otitis y urgencias de madrugada, un crío de dos años puede usar el seguro más que sus dos padres juntos.

Hay otro argumento que no sale en las tablas. El copago tiene un efecto disuasorio, y está pensado así. Si te descubres aguantando un dolor porque "son 40 € de urgencias", el seguro barato te está saliendo caro de otra manera. Para eso, mejor sin copago.

Si cambias de modalidad, hazlo en la renovación. La Ley de Contrato de Seguro te permite oponerte a la prórroga comunicándolo por escrito con al menos un mes de antelación, el mismo plazo que se usa para cambiar el seguro de vida de la hipoteca. Pregunta antes, y por escrito, si el cambio te obliga a rellenar otro cuestionario de salud o te reinicia las carencias.

Si te lo paga la empresa o eres autónomo

Cuando el seguro va en la retribución flexible, la Ley del IRPF deja exenta la prima que paga la empresa hasta 500 € por persona y año (1.500 € con discapacidad). Un sin copago de 55 € al mes son 660 € y se pasa del límite, así que los 160 € de exceso tributan como salario en especie. Con copago, 420 €, entra entero. Es un punto más a favor del copago para quien lo contrata por la nómina.

Los autónomos pueden deducir como gasto las primas hasta ese mismo límite de 500 € por persona, para ellos, su cónyuge y los hijos menores de 25 que vivan en casa. La ley habla de primas, así que guarda los recibos con la prima separada de los copagos.

Mi consejo para esta semana: pide a tu aseguradora la tabla de copagos vigente y el detalle de lo que te han cobrado en los últimos doce meses. Suma, compara con la diferencia de prima y, si te sale menos de la mitad, no le des más vueltas: el copago es para ti.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta un seguro médico sin copago?

Depende mucho de la edad, la provincia y las coberturas. Como referencia, el índice de precios de Rastreator situó en 2025 la prima media de un seguro básico sin copago en unos 46 euros al mes y la de un seguro completo en unos 74 euros. Con copago, la misma cobertura suele salir bastante más barata al mes.

¿Qué es el copago limitado?

Es un seguro con copago que fija un máximo de copagos por asegurado y año. Cuando llegas a ese tope, el resto de consultas y pruebas del año ya no te cuestan nada. Es la mejor protección contra un año malo de salud, así que conviene mirar la cifra antes de contratar.

¿Se paga copago en urgencias y en la hospitalización?

En urgencias casi siempre, y suele ser de los copagos más altos de la tabla. En hospitalización y cirugía muchas pólizas no cobran copago o cobran uno fijo por ingreso, pero no es igual en todas. Compruébalo en la tabla de copagos de tus condiciones particulares.

¿Puedo pasar de un seguro con copago a uno sin copago?

Normalmente sí, al llegar la renovación anual. Antes de cambiar, pregunta por escrito si te van a pedir un nuevo cuestionario de salud o si te aplicarán carencias a coberturas que ya tenías, porque eso puede hacer que el cambio no te interese.

Fuentes

• RACC: tabla comparativa de copagos de sus seguros de salud
• Rastreator: seguros médicos con copago, niveles de copago y primas
• Rastreator: índice de precios de los seguros de salud 2025
• BOE: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (artículo 22, duración y prórroga)
• BOE: Ley 35/2006 del IRPF (artículos 30.2.5ª y 42.3.c, seguros de enfermedad)