Todo riesgo con franquicia: cuándo compensa

Para la mayoría de conductores, el todo riesgo con franquicia compensa más que el sin franquicia: te ahorras una buena parte de la prima y solo pagas de tu bolsillo los golpes que tienes tú, hasta el importe de la franquicia. El sin franquicia solo sale a cuenta si das más de un parte culpable al año, y a ese ritmo tu aseguradora te va a subir el precio igualmente.

Lo que sí conviene tener claro es en qué casos pagas tú y en cuáles no, porque ahí es donde se lía la gente. Y también cuándo ni siquiera te merece la pena un todo riesgo, que es más a menudo de lo que parece.

¿Qué es la franquicia en un seguro a todo riesgo?

La franquicia es la parte de cada reparación que pagas tú cuando tienes un siniestro de daños propios. Si tu franquicia es de 300 € y el golpe cuesta 1.200 €, tú pones 300 € y la aseguradora los otros 900 €. Si el arreglo cuesta 250 €, lo pagas entero, porque no llega a la franquicia.

Ahora, lo importante. La franquicia solo entra en juego cuando el culpable eres tú o cuando no hay contrario al que reclamar: el bolardo del garaje, la columna del centro comercial o el rayón que te encuentras al volver al coche sin una nota en el parabrisas. Si te dan por detrás en un semáforo, los daños los paga el seguro del otro y tú no pones nada.

Tampoco suele aplicarse al resto de coberturas. Lunas, robo, incendio o asistencia en carretera normalmente van sin franquicia, porque esta afecta a la garantía de daños propios. "Normalmente" no es "siempre", así que busca la palabra franquicia en las condiciones particulares y mira a qué garantías afecta. Hay pólizas que también la descuentan si el coche es siniestro total.

Un detalle legal que te protege: la franquicia es una cláusula que limita tus derechos, y la Ley de Contrato de Seguro exige que este tipo de cláusulas aparezcan destacadas y que las aceptes por escrito. Si nadie te la enseñó y no la firmaste, tienes argumentos para discutirla.

Cinco años con y sin franquicia, con números

Para hacerse una idea de la escala real: según el índice de precios del comparador Kelisto, en el segundo trimestre de 2026 el presupuesto medio de un todo riesgo sin franquicia rondaba los 3.166 €, frente a 567 € de un terceros ampliado. Esa media mezcla a todo tipo de conductores y coches, así que tu precio puede ser muy distinto, pero deja clara una cosa: quitar la franquicia es caro.

Vamos con un caso más normal. Pongamos un conductor de 40 años con un coche de 18.000 € y tres presupuestos supuestos para el ejemplo: 950 € al año el todo riesgo sin franquicia, 620 € con franquicia de 300 € y 420 € el terceros ampliado. La diferencia entre los dos todo riesgo es de 330 € al año, o 1.650 € en cinco años.

Cada parte culpable te cuesta 300 € con franquicia. La tabla muestra lo que pagarías en total en cinco años según los golpes que tengas:

El punto de empate está en 5,5 partes en cinco años. Más de uno al año, todos culpables y todos por encima de 300 €. Si eres de los que tiene un golpe así cada año, el problema no es la franquicia: es que en la siguiente renovación te van a subir la prima o directamente no te van a renovar.

Y hay un efecto que la tabla no recoge y que juega a favor de la franquicia. Con ella, los golpes pequeños los pagas tú y ni siquiera das parte, así que no aparecen en tu historial de siniestros, el que comparten las aseguradoras. Sin franquicia, la tentación es dar parte de todo, y cada parte de daños propios puede costarte bonificación en la renovación.

¿Qué importe de franquicia elegir?

Las aseguradoras suelen ofrecer varios escalones, por ejemplo 150, 300 o 600 €, y algunas llegan a 1.000 €. Cuanto más alta, más barata la prima. La regla que yo usaría es simple: elige la franquicia más alta que podrías pagar mañana sin que te descuadre el mes.

Para decidir entre dos escalones, haz la misma cuenta de antes en pequeño. Si pasar de 300 a 600 € de franquicia te baja la prima 80 € al año, necesitas casi cuatro años sin golpes culpables para recuperar los 300 € de más que pagarías en un solo parte. Si tu historial es limpio, puede compensar. Si aparcas cada día en un garaje estrecho, seguramente no.

Ojo con un truco comercial que se ve bastante: franquicias que bajan si llevas el coche al taller concertado y suben si eliges tú el taller. No es ilegal, pero cambia mucho la comparación, así que pregunta siempre por la franquicia con taller libre.

¿Y si lo que te conviene es un terceros ampliado?

En el ejemplo, el todo riesgo con franquicia cuesta 200 € más al año que el terceros ampliado. Esos 200 € pagan una sola cosa: que te arreglen tu coche cuando el golpe es culpa tuya, menos la franquicia. Lo demás que más se usa, lunas, robo, incendio o asistencia, ya suele venir en un buen terceros ampliado.

Con un coche nuevo o financiado tiene todo el sentido pagar esos 200 €. Algunas financieras incluso exigen el todo riesgo mientras dure el préstamo, así que míralo en tu contrato. Pero el valor del coche baja cada año, y el seguro a todo riesgo no tanto. Llega un momento en que en caso de siniestro total te pagarían el valor venal del coche, que puede ser poco más de lo que pagas de prima en tres o cuatro años.

A mi juicio, cuando el coche ya tiene seis o siete años y lo que te pagarían por él es menos de tres o cuatro veces la diferencia de prima anual, el terceros ampliado suele ser la opción más razonable. No es una regla escrita, es una forma de no pagar por proteger un valor que ya casi no está.

Mi consejo para la próxima renovación: pide precio de las tres opciones en tu aseguradora y en otras dos, siempre con la misma franquicia y con taller libre. Escribe al lado cuántos golpes culpables has tenido en los últimos cinco años. Con esos números delante, la decisión casi se toma sola.

Preguntas frecuentes

¿Pago la franquicia si el golpe me lo da otro?

No. Si el otro conductor es el responsable, los daños de tu coche los paga su aseguradora y tú no pagas franquicia. La franquicia solo se aplica a los daños propios en siniestros en los que eres culpable o no hay un contrario identificado, como un golpe aparcado sin nota.

¿La franquicia se paga en cada parte?

Sí, en cada siniestro de daños propios en el que se aplique. Si tienes dos golpes culpables en el mismo año con una franquicia de 300 euros, pagas 300 euros en cada uno.

¿La franquicia se aplica a lunas, robo o incendio?

Normalmente no, porque la franquicia suele afectar solo a la cobertura de daños propios. Pero depende de la póliza: algunas aplican franquicia a otras garantías o también al siniestro total. Compruébalo en las condiciones particulares.

¿Qué franquicia elijo, 150, 300 o 600 euros?

La que podrías pagar mañana sin que te descuadre el mes. Cuanto más alta, más barata la prima, pero también más golpes pequeños te tocará pagar a ti. Pide precio con dos o tres importes y calcula cuántos partes harían falta para recuperar la diferencia.

Fuentes

• Kelisto: el precio de los seguros de coche en el segundo trimestre de 2026
• BOE: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (artículo 3, cláusulas limitativas)
• BBVA: cómo funciona el seguro a todo riesgo con franquicia