Cambiar seguro de vida de la hipoteca: ¿compensa?

Sí, puedes cambiar el seguro de vida de tu hipoteca cuando quieras, y el banco tiene que aceptar una póliza de otra aseguradora si cubre lo mismo. La pega es otra: si tu tipo de interés llevaba una rebaja por tener su seguro, el banco te la puede quitar. Así que la pregunta de verdad no es si puedes, sino si te sale a cuenta.

Eso se responde con una calculadora y diez minutos. Lo que no recomiendo es cambiar solo porque te ofrecen una prima más baja, sin mirar qué pasa con la cuota.

¿Puede el banco obligarme a tener su seguro de vida?

No. La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe en general las ventas vinculadas, pero deja que el banco te exija dos seguros: uno de daños sobre la vivienda y otro que garantice que el préstamo se paga. Ese segundo es casi siempre un seguro de vida, a veces con invalidez incluida.

Lo que la ley no le deja es imponerte la compañía. El banco tiene que aceptar pólizas de otro proveedor con "condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes", al firmar y también en cada renovación. No puede cobrarte nada por analizar la póliza que le lleves ni empeorar las condiciones del préstamo por aceptarla.

Fíjate en la palabra "exigido". Si en tu escritura el seguro de vida es una condición para darte el préstamo, sin rebaja de tipo asociada, cambiarlo no te cuesta nada en la hipoteca: llevas una póliza equivalente y listo. Esto pasa menos de lo que parece. Lo normal es que el seguro del banco venga con premio.

Lo que no te cuentan: la bonificación

La mayoría de hipotecas se venden como bonificadas. Tienes un diferencial (o un tipo fijo) "sin bonificar" y otro más bajo si domicilias la nómina, contratas su seguro de hogar, su seguro de vida, una tarjeta… La ley llama a esto venta combinada y lo permite, siempre que el banco te ofrezca también la hipoteca sola y te diga cuánto cuesta cada cosa por separado.

Y aquí está el detalle que mucha gente no ve hasta que llega la carta: si sustituyes el seguro bonificado por otro de fuera, el banco puede retirarte esa bonificación. Es legal. No te está castigando, simplemente dejas de cumplir una condición del contrato.

¿Cuánto rebaja un seguro de vida? Depende de la entidad. Por poner un caso público, en la ficha de bonificaciones de una caja rural el seguro de vida contratado con su aseguradora resta 0,30 puntos al tipo, con revisión cada 12 meses y aviso de al menos 15 días antes de aplicar el tipo nuevo si pierdes alguna. Busca tu cifra exacta en la escritura o en la FEIN, en el apartado de bonificaciones: no te fíes de lo que recuerdas de la firma.

Las cuentas: ¿compensa cambiar el seguro de vida del banco?

Pongamos una hipoteca de 180.000 € a 25 años al 2,60 % con todas las bonificaciones. Pagas 816,61 € al mes. Han pasado tres años y te quedan 164.045 € por devolver y 22 años de plazo. Un corredor o una aseguradora online te ofrece un seguro de vida por el mismo capital mucho más barato que el del banco.

Si al cambiarlo pierdes 0,30 puntos, tu tipo pasa al 2,90 %. Recalculando la cuota con lo que queda:

Traducido: cambiar solo te compensa si el seguro nuevo te ahorra más de unos 296 € al año frente al del banco. Si el banco te cobra 450 € y fuera te piden 200 €, ahorras 250 €: no compensa, pierdes unos 46 € al año. Si el del banco te cuesta 650 €, ahorras 450 € y ganas más de 150 € al año. Las primas son un ejemplo; las tuyas dependen de tu edad, del capital y de tu salud, así que pide presupuestos reales.

Puedes repetir estas cuentas con tus cifras en la calculadora de hipoteca: mete el capital pendiente, los años que te quedan y los dos tipos, y compara las cuotas.

Dos cosas que inclinan la balanza y que conviene tener en la cabeza. La primera, que los seguros de vida de banco suelen ser de prima renovable que sube cada año con la edad, aunque el capital pendiente baje. Mira el recibo de este año y el de hace dos: si ha subido bastante, el ahorro al cambiar irá a más. La segunda, que la penalización de la bonificación también se va reduciendo, porque se aplica sobre un capital cada vez menor. Por eso tiene más sentido hacer estas cuentas a mitad de hipoteca que el primer año.

Hay un caso en el que yo cambiaría casi sin calculadora: cuando el seguro de vida no bonifica nada porque ya perdiste esa rebaja por otro motivo, o porque tu hipoteca nunca la tuvo. Ahí estás pagando prima de banco sin ningún premio a cambio.

Cómo cambiar el seguro de vida de la hipoteca, paso a paso

El orden importa. El error clásico es dar de baja el seguro del banco y luego ponerse a buscar otro, y si en esas semanas pasa algo, tu familia se queda con la deuda.

1. Pide al banco por escrito qué coberturas exige (fallecimiento, invalidez absoluta, capital mínimo, beneficiario) y cuánto te sube el tipo si dejas de tener su seguro.
2. Busca la fecha de vencimiento de tu póliza actual. Si es anual, tienes que avisar de que no la renuevas al menos un mes antes, por escrito, como marca el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro.
3. Contrata el seguro nuevo con al menos ese capital y con el banco como beneficiario por la deuda pendiente. Rellena el cuestionario de salud con la verdad: una omisión puede servir para no pagar justo cuando hace falta.
4. Entrega al banco el certificado o las condiciones de la póliza nueva y espera a que te confirme por escrito que la acepta.
5. Con la póliza nueva ya en vigor, comunica la no renovación de la antigua.

Ojo con un detalle de los seguros de vida de banco: muchos no son una póliza tuya, sino un seguro colectivo en el que el tomador es el propio banco y tú figuras como asegurado. En ese caso lo que pides es la baja del colectivo, y conviene hacerlo por un medio que deje rastro (burofax, correo certificado o un escrito con copia sellada en la oficina).

Si pagaste el seguro de golpe (prima única)

Hasta hace unos años era frecuente que el banco te metiera un seguro de vida a prima única, varios miles de euros pagados el día de la firma y a menudo sumados al propio préstamo. Si es tu caso, el cambio es menos sencillo.

Si cancelas la hipoteca entera, la Ley 5/2019 (artículo 23) dice que el seguro accesorio se extingue y que tienes derecho al extorno de la prima no consumida, salvo que pidas mantenerlo con otro beneficiario. Si la hipoteca sigue viva y solo quieres cambiar de seguro, lo que te devuelvan depende de las condiciones de la póliza. Pide a la aseguradora por escrito la cifra antes de mover nada.

Mi consejo práctico: saca hoy la escritura y el último recibo del seguro de vida, apunta la bonificación exacta, la prima y la fecha de vencimiento, y pon una alarma dos meses antes de esa fecha. Con eso y dos presupuestos de fuera, lo decides en una tarde. Si además estás pensando en mover la hipoteca entera, lee antes cómo funciona la diferencia entre hipoteca fija, variable o mixta, porque una subrogación también es el momento de renegociar los seguros. Y si aún no has firmado, recuerda que el banco paga la mayoría de los gastos de constituir la hipoteca, así que no aceptes un seguro caro como si fuera parte del peaje.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cambiar el seguro de vida de mi hipoteca a otra aseguradora?

Sí. La Ley 5/2019 obliga al banco a aceptar una póliza de otra aseguradora con coberturas equivalentes, tanto al firmar como en cada renovación, y no puede cobrarte por revisarla. Lo que sí puede hacer es retirarte la bonificación del tipo de interés si esa rebaja estaba ligada a contratar su seguro.

¿Es obligatorio el seguro de vida para tener hipoteca?

La ley permite al banco exigir un seguro que garantice el préstamo, y lo habitual es que sea uno de vida. Lo que no puede exigir es que lo contrates con su aseguradora. El que sí es obligatorio por ley es el seguro de daños de la vivienda, por incendio y otros daños al edificio.

¿Con cuánto tiempo tengo que avisar para cancelar el seguro de vida del banco?

Si la póliza es anual, la Ley de Contrato de Seguro te pide comunicar por escrito que no quieres renovarla al menos un mes antes del vencimiento. Si la cancelas a mitad de anualidad, lo normal es que no te devuelvan lo que queda del año salvo que la póliza diga otra cosa.

¿Me devuelven dinero si el seguro era a prima única?

Si cancelas la hipoteca entera, la Ley 5/2019 te da derecho a que te devuelvan la parte de prima no consumida. Si solo quieres cambiar de seguro y la hipoteca sigue viva, depende de las condiciones de la póliza, así que pide por escrito cuánto te devolverían antes de decidir.

Fuentes

• BOE: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (artículos 17 y 23)
• BOE: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (artículo 22, oposición a la prórroga)
• Banco de España, Portal del Cliente Bancario: ¿puede imponerme el banco su seguro con la hipoteca?
• Ejemplo público de ficha de bonificaciones de un préstamo hipotecario (Caja Rural de Aragón)